Antes de “meternos en harina”, quizás debemos de realizar algunas aclaraciones con ese lenguaje sencillo y poco jurídico que solemos utilizar habitualmente para que todos nuestros lectores nos entiendan.

Cuando un particular va a un banco y solicita una hipoteca, después debe de devolver dicho dinero en un plazo de 15, 20, 30 años, con sus intereses correspondientes.

¿Cómo se calculan dichos intereses? Pues la verdad que existen varias formas, pero la más habitual, es sumándole al préstamo concedido un porcentaje basado en el famoso indice “EURIBOR”, pero ciertamente en España, ha existido tradicionalmente otro índice denominado “IRPH”, que es el acrónimo de la frase Índice de Referencia del Préstamos Hipotecarios.

Y este IRPH, ¿de donde sale?. Pues es un índice de carácter oficial que calcula el Banco de España, sobre la media de los préstamos hipotecarios que se conceden a más de tres años. Este índice IRPH, una vez calculado por el Banco de España, es publicado en el BOE (Boletín Oficial del Estado).

Basta de palabrería difícil de entender ¿puedo reclamar mi hipoteca basada en el IRPH?

Si quieres una respuesta rápida y dejar de leer este artículo aquí, la respuesta es que yo no te aconsejaría que lo recurrieses en los tribunales, ya que tienes muchas posibilidades de perder dicho procedimiento judicial.

Si te apetece seguir leyendo y quieres una respuesta un poquito más completa, pues aquí va…

En enero del año 2022, el Tribunal Supremo ha dictado tres sentencias relativas a reclamaciones de hipotecas IRPH (STS 42, 43 y 44/2022, de 27 de enero). En las tres indicadas sentencias la victoria fue para los bancos y las derrotas para los ciudadanos.

¿Qué se basa el Tribunal Supremo para dar la razón a los bancos?

Sin entrar en mucho rollo, que muchos de nuestros lectores no entenderían, la base de todo esto es que para que estas hipotecas fuesen “válidas”, sería necesario que cumpliesen dos parámetros de transparencia. Es decir, que tuviesen dos datos que hiciesen que el ciudadano no hubiese sido engañado, o más bien la palabra a utilizar sería que el ciudadano tuviese toda la información posible antes de firmar dicha hipoteca.

El primer punto de transparencia, es que el ciudadano conociese de antemano como se calculaba y de que estaba compuesto dicho índice IRPH. ¿Os acordáis que al principio os he dicho que el Banco de España publicaba en el BOE cada año el IRPH?. Pues según el Tribunal Supremo, ningún ciudadano puede decir que no sabía la composición y el cálculo del IRPH, ya que el mero hecho de publicarse en el BOE, permitía que el ciudadano conociese el IRPH.

Permitirme un paréntesis, yo preguntaría al Tribunal Supremo ¿Cuántos ciudadanos se levantan por la mañana y mientras se toman un café leen el BOE?. Pues eso, que mi impresión es que el BOE y su publicación es una escusa muy fácil de utilizar, cuando la realidad nos dice que esa publicación no la lee nadie.

El segundo punto de transparencia que debe utilizar el IRPH, es la información personalizada que le hubiese dado la entidad financiera directamente al consumidor, vamos, el típico folleto publicitario.

Pues aquí nuevamente el Tribunal Supremo, dice que no es necesario entregar ese folleto informativo (esa información personalizada), ya que la publicación en el BOE del IRPH suple la mera entrega de un folleto informativo.

Después de estas iniciales tres sentencia, el Tribunal Supremo no ha admitido a trámite otros diecisiete recurso de ciudadanos que no estaban de acuerdo con esta interpretación.

Y finalmente a modo anecdótico, he de indicaros que algunos jueces siguen dictando sentencias a favor de los consumidores y en contra de los bancos, a pesar de lo que dice el Tribunal Supremo. Lo más probable es que estas sentencia a favor de los consumidores, sean recurridas por los bancos y acaben dándoles las razón.

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IRPH, Tribunal Supremo, hipotecas